Arbeitsunfähigkeitsversicherung für Selbstständige: AU-Klausel erklärt

Eine Arbeitsunfähigkeitsversicherung ist meist keine eigene Police, sondern eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit AU-Klausel: Sie zahlt bei ärztlich bescheinigter Krankschreibung von in der Regel mindestens sechs Monaten, je nach Tarif 18 bis 36 Monate lang (Allianz). Für Selbstständige ohne Krankengeldanspruch kann sie die Zeit bis zur BU-Entscheidung überbrücken, ersetzt aber weder Krankentagegeld noch BU. Stand: Oktober 2026.

Was ist mit Arbeitsunfähigkeitsversicherung gemeint?

Der Begriff taucht in Suchanfragen und Vergleichsportalen häufig auf, ohne dass es eine gesetzliche Definition gäbe. Nach der Produktbeschreibung der Allianz ist damit „meist kein eigenständiges Versicherungsprodukt“ gemeint, sondern eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit Arbeitsunfähigkeitsklausel. Das Vergleichsportal CHECK24 beschreibt es ähnlich: Der Begriff werde oft für eine BU-Versicherung mit AU-Klausel verwendet, die bei vorübergehender Krankschreibung zahle, und die Leistung sei meist so hoch wie die vereinbarte BU-Rente. Die Klausel kann im Basisschutz enthalten sein oder, wie die Allianz schreibt, bei manchen Versicherern als Baustein hinzugewählt werden.

Wichtig ist der Unterschied im Auslöser. Die BU leistet, wenn der zuletzt ausgeübte Beruf ganz oder teilweise voraussichtlich auf Dauer nicht mehr ausgeübt werden kann (§ 172 Abs. 2 VVG); nach dem Marktstandard ab 50 % und bei sechs Monaten Dauer. Die AU-Klausel knüpft dagegen an die ärztlich bescheinigte Arbeitsunfähigkeit an. Eine Krankschreibung allein genügt für die BU-Rente nicht, für die AU-Leistung kann sie genügen (Allianz). Das macht die AU-Klausel zu einem Baustein für die lange Krankheit, die noch keine Berufsunfähigkeit ist.

Wie funktioniert die AU-Leistung?

Die folgende Tabelle fasst zusammen, was die Allianz in ihrer Produktbeschreibung nennt und was eine zweite Quelle ergänzt. Es sind allgemeine Beschreibungen, keine Bedingungen eines bestimmten Tarifs; maßgeblich ist immer der Wortlaut Ihres Vertrags.

Ein Rechenbeispiel zur Veranschaulichung, keine Prognose: Ein Selbstständiger mit vereinbarter BU-Rente von 2.000 € und einer AU-Leistung von bis zu 36 Monaten erhielte bei voller Laufzeit höchstens 72.000 € (2.000 € × 36). Bei 18 Monaten Laufzeit wären es 36.000 €. Der Unterschied zeigt, warum die Leistungsdauer ein zentraler Vergleichspunkt ist.

Warum ist das für Selbstständige besonders relevant?

Angestellte erhalten sechs Wochen Entgeltfortzahlung und danach Krankengeld. Hauptberuflich Selbstständige haben in der gesetzlichen Krankenversicherung nach § 44 Abs. 2 Satz 1 Nr. 2 SGB V keinen Anspruch auf Krankengeld, wenn sie keine Wahlerklärung abgegeben haben; mit Wahlerklärung entsteht er erst ab der siebten Woche (§ 46 Satz 4 SGB V). Privat Versicherte sind auf ein Krankentagegeld angewiesen, dessen Karenzzeit sie selbst wählen. Die Wahlerklärung wirkt nicht rückwirkend: Geht sie während einer bestehenden Arbeitsunfähigkeit ein, gilt sie erst ab dem Tag nach deren Ende. Damit liegen die ersten Wochen eines Ausfalls häufig auf Ihrer eigenen Rücklage (Betriebsausfall bei Krankheit).

Die AU-Klausel setzt in dieser Konstellation später ein, nach mindestens vier bis sechs Monaten, und deckt eine Zeit ab, in der Krankengeld und Krankentagegeld oft schon ausgelaufen oder zeitlich begrenzt sind. Die Klausel kann zudem eine Brücke zur BU bilden: Während der BU-Antrag geprüft wird, kann die AU-Leistung bereits fließen, bevor der Versicherer die Berufsunfähigkeit anerkannt hat. Sie ersetzt damit keinen der beiden Bausteine, ergänzt sie aber an der Stelle, an der die Lücke typischerweise am größten ist.

Wie spielt die AU-Klausel mit Krankentagegeld zusammen?

Die Allianz schreibt, dass AU-Leistung und Krankengeld gleichzeitig bezogen werden können; ob zusätzlich Krankentagegeld gezahlt wird, hänge vom jeweiligen Krankentagegeld-Versicherer ab. Bei der Allianz zahlt das Krankentagegeld laut Seite auch neben einer AU-Leistung aus dem Tarif BU Premium. CHECK24 weist darauf hin, dass es bei gleichzeitigem Bezug von BU-AU-Leistung und privatem Krankentagegeld zu Rückforderungen kommen könne, wenn das Krankentagegeld höher ausfällt. Beide Aussagen zeigen: Die Anrechnung ist vertragsabhängig, und wer beides abschließt, sollte die Bedingungen beider Verträge nebeneinanderlegen.

Zur Funktionsweise des Krankentagegelds bei Selbstständigen informiert das Portal zum Krankentagegeld. Hier betrachten wir es nur als Gegenstück: Das Krankentagegeld hilft früh und bei kurzen bis mittellangen Ausfällen, die AU-Klausel später und länger.

Wann die AU-Klausel besonders hilft

Worauf sollten Sie im Vertrag achten?

• Wartezeit: Nach wie vielen Monaten Krankschreibung wird geleistet – sechs, vier oder weniger?
• Dauer: Wie lange zahlt die Klausel, und werden mehrere Krankschreibungen zusammengerechnet?
• Höhe: Entspricht die AU-Leistung der BU-Rente, oder ist sie begrenzt?
• Nachweise und Fristen: Welche Bescheinigungen verlangt der Versicherer, und bis wann müssen Sie melden?
• Anrechnung: Wird die Leistung auf andere Leistungen angerechnet, etwa auf privates Krankentagegeld?
• Ausschlüsse: Gelten Ausschlüsse oder Einschränkungen für bestimmte Ursachen?
• Zusammenspiel mit der BU: Was geschieht, wenn nach Ablauf der AU-Leistung Berufsunfähigkeit vorliegt? Wird die Prüfung fortgeführt?

Für Selbstständige kommt eine Frage hinzu, die wir nicht belegen können und die Sie im Bedingungswerk klären sollten: Ob die Umorganisationsprüfung bei der AU-Klausel eine Rolle spielt. Die Klausel knüpft nach der Allianz-Beschreibung an die Krankschreibung an, nicht an den Beruf; ob das für alle Tarife gilt, ist Sache der Bedingungen. Die Hintergründe zur Umorganisationsklausel helfen beim Lesen.

Typische Missverständnisse

„Die AU-Versicherung zahlt ab dem ersten Krankheitstag.“ Nein. Sie setzt nach der Produktbeschreibung eine Krankschreibung von mindestens sechs Monaten voraus, bei manchen Tarifen vier. Für die ersten Wochen brauchen Sie Rücklage, Krankengeld mit Wahlerklärung oder Krankentagegeld.

„Als Selbstständiger habe ich keinen Arbeitgeber, also keine Krankschreibung.“ Die Arbeitsunfähigkeit stellt ein Arzt fest, nicht ein Arbeitgeber. Die Allianz weist darauf hin, dass Sie die Bescheinigung dem Versicherer selbst vorlegen müssen.

„Mit der AU-Klausel brauche ich kein Krankentagegeld.“ Beide setzen an unterschiedlichen Zeitpunkten an. Wer nur die Klausel hat, hat für die Monate davor keine Absicherung, wenn Krankengeld fehlt.

„Die Klausel gilt automatisch in jeder BU.“ Sie ist laut Allianz nicht immer im Basisschutz enthalten und kann bei manchen Versicherern als Baustein hinzugewählt werden. Ob und wie Ihr Tarif sie enthält, steht in den Bedingungen.

Beispielverlauf: Sieben Monate Krankschreibung

Zur Veranschaulichung ein frei gewähltes Beispiel, keine Statistik: Ein selbstständiger Berater ist nach einer schweren Erkrankung ab Januar krankgeschrieben, hat keine Wahlerklärung für das Krankengeld abgegeben und kein Krankentagegeld. In den ersten Monaten trägt er Lebenshaltung und Betriebskosten aus der Rücklage. Im Juli, nach sechs Monaten ununterbrochener Krankschreibung, meldet er die Arbeitsunfähigkeit seinem BU-Versicherer, bei dem die AU-Klausel Teil des Tarifs ist. Ab dem Zeitpunkt der Anerkennung fließt die vereinbarte Rente. Gleichzeitig prüft der Versicherer, ob Berufsunfähigkeit vorliegt – die AU-Leistung überbrückt die Zeit bis dahin. Hätte der Berater die AU-Klausel nicht, wäre er in diesem Szenario auf die Rücklage und die Entscheidung über den BU-Antrag angewiesen. Das Beispiel zeigt, wie die Klausel eine Lücke schließt, aber auch, dass sie nichts für die ersten sechs Monate tut.

Wie passt die AU-Klausel in Ihr Gesamtbild?

Absicherung ist ein Stufenmodell: Rücklage für die ersten Wochen, Krankentagegeld oder Krankengeld für Monate, AU-Klausel für die lange Krankheit, BU für den dauerhaften Ausfall, gegebenenfalls Betriebskostenschutz für die Fixkosten. Welche Stufen Sie brauchen, entscheiden Fixkosten, Gewinn und Reserven. Den Bedarf bestimmen Sie mit dem Renten-Rechner und dem Betriebskosten-Rechner. Wer die BU nicht erhält, findet in der Grundfähigkeitsversicherung für Selbstständige die zweitbeste Absicherung – dort allerdings ohne AU-Mechanik.

Quellen und Hinweise

Wir stützen uns auf die Produktbeschreibung eines Versicherers und zwei Sekundärquellen (Vergleichsportal, Ratgeberseite ohne Datum); Bedingungswerke einzelner Tarife haben wir nicht ausgewertet. Daher nennen wir keine Anbieter-Vergleiche, keine Beiträge und keine Empfehlungen. Die Gesetzestexte haben wir auf gesetze-im-internet.de gelesen. Diese Seite ist keine Versicherungs- oder Rechtsberatung. Mit dem Selbstständigen-Check sortieren Sie Ihre Lage in 60 Sekunden, ohne Gesundheitsfragen; ein Experte aus unserem Partnernetzwerk vergleicht danach kostenlos Bedingungen und zeigt, welche BU samt AU-Klausel zu Ihnen passt.

Häufige Fragen

Dieser Beitrag bietet allgemeine Informationen zu der Berufsunfähigkeit und der Absicherung der Arbeitskraft von Selbstständigen (Umorganisation, Rente aus Gewinn, Steuer, Kammerberufe) (Stand: 25. Oktober 2026). Er ersetzt keine individuelle Beratung. Welche Lösung zu Ihnen passt, hängt von Ihrer persönlichen Situation ab, z. B. Alter, Gesundheit, Einkommen und Familie. Trotz sorgfältiger Prüfung übernehmen wir keine Gewähr für Vollständigkeit und Aktualität; Gesetze und Tarife ändern sich. Ein kostenloses Informations- und Rechnerportal – keine Kammer, kein Versorgungswerk, kein Versicherungsmakler; über Leistungen entscheidet allein der jeweilige Versicherer nach seinen Bedingungen bzw. das Versorgungswerk nach seiner Satzung. Keine Rechts- und keine Steuerberatung. Herausgeber: BU-Selbstständige.de. BU-Selbstständige.de ist kein Versicherungsmakler und bietet keine Versicherungs-, Rechts- oder Steuerberatung an; eine individuelle Beratung erfolgt ausschließlich durch spezialisierte Kooperationspartner mit Erlaubnis nach § 34d GewO.