Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbstständige Ihre Arbeitskraft ist Ihr wichtigstes Kapital. In 60 Sekunden Ihre Lücke sehen.
Ohne Pflichtbeiträge gibt es meist keine EM-Rente, und das Versorgungswerk zahlt oft erst bei voller BU. Eine BU mit Verzicht auf Umorganisation sichert Ihr Einkommen – je früher Sie starten, desto günstiger und einfacher. Jetzt Ergebnis & Fahrplan per E-Mail erhalten.
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- Wie wichtig der Verzicht auf die Umorganisationsklausel für Ihren Betrieb ist – nach Mitarbeitenden und Tätigkeit
- Welche Rentenhöhe Ihr Gewinn nahelegt und wie groß die Lücke zur gesetzlichen Absicherung ist
- Diagramm mit Ihren Zahlen und Selbstständigen-Fahrplan – kostenlos, ohne Anmeldung, ohne Gesundheitsfragen
Stand 25.10.2026: § 172 VVG, § 43 SGB VI, § 10 EStG; Umorganisation nach Original-Bedingungen und Urteilen. Ein kostenloses Informations- und Rechnerportal – kein Versicherungsmakler, keine Kammer, keine Rentenversicherung. Wer hinter BU-Selbstständige.de steht.
Vier Zahlen, die für Selbstständige zählen
Alle stehen im Gesetz, in Bedingungen oder in veröffentlichten Statistiken – mit Quelle und Stand.
Gesetzliche Erwerbsminderungsrente im Vergleich zu typischen Monatsgewinnen
Durchschnittlich neu bewilligte EM-Rente 2024 in Euro pro Monat – im Vergleich zu Beispiel-Monatsgewinnen von Selbstständigen (Illustration)
Durchschnittliche neu bewilligte Erwerbsminderungsrente 2024: Rentenversicherungsbericht 2025, BT-Drs. 21/3080, hib 723/2025. Gewinn-Beispielwerte sind frei gewählte Illustrationen, keine Statistik; Voraussetzung der EM-Rente sind u. a. drei Jahre Pflichtbeiträge in den letzten fünf Jahren (§ 43 SGB VI).
Sechs Punkte, die eine passende BU für Ihren Betrieb löst
Nach vielen Bedingungen zählt, ob der Betrieb zumutbar umorganisiert werden kann. Mit einem Verzicht auf die Umorganisation im Vertrag sichern Sie Ihr Einkommen auch dann, wenn die bisherige Tätigkeit nicht mehr geht.
Ein Bedingungswerk verzichtet unter fünf Mitarbeitern auf die Prüfung. Der Experte zeigt, welcher Wortlaut auch bei einem wachsenden Betrieb trägt.
Versicherer bemessen die Rente am Gewinn und sehen Unterlagen der letzten Jahre ein. Mit sauberen Nachweisen und der Nachversicherung wächst die Rente später mit Ihrem Betrieb.
Wer freiwillig oder gar nicht einzahlt, erfüllt die Voraussetzung von drei Jahren Pflichtbeiträgen meist nicht (§ 43 SGB VI). Die private BU schließt genau diese Lücke.
Miete, Gehälter und Leasing laufen im Ausfall weiter. Die BU sichert Ihr Einkommen; für die Betriebskosten gibt es ergänzende Produkte, die der Experte mit Ihnen abstimmt.
BU-Beiträge sind in der Regel Sonderausgaben mit Höchstbetrag. Die Rente wird nur mit dem Ertragsanteil besteuert – das macht die BU gut kalkulierbar.
Rechenbeispiel
Ein Jahresgewinn von 60.000 € ergibt 5.000 € Gewinn im Monat. Pauschal gelten oft 60–70 %, also 3.000 bis 3.500 €; die Beispielregel eines Versicherers (65 % bis 80.000 €) ergibt 3.250 €. Wollen Sie 80 % einer Entnahme von 4.200 € absichern, also 3.360 €, liegt das knapp über der Beispielregel, aber innerhalb der pauschalen 70 %. Modellrechnung, kein Angebot.
Eigene Rente aus Gewinn berechnenWas eine passende BU für Selbstständige bietet – und wie Sie Hürden lösen
Die Vorteile sind belegt, die Prüfpunkte lösbar: Ein spezialisierter Experte aus unserem Partnernetzwerk findet den Weg für Ihren Betrieb.
Das bietet eine passende BU
- Leistung ab 50 % für Ihren Beruf: Marktstandard in den Bedingungen, bezogen auf den zuletzt ausgeübten Beruf (§ 172 Abs. 2 VVG).
- Unabhängig von Pflichtbeiträgen: Die private BU verlangt keine drei Jahre Pflichtbeiträge in der gesetzlichen Rentenversicherung.
- Umorganisation im Vergleich prüfbar: Verzichtsregeln, Einkommensgrenze und Kapitaleinsatz stehen in den Bedingungen und lassen sich vergleichen.
- Hohe Bewilligungsquote: Rund 80 % der Anträge werden bewilligt (GDV-Umfrage, zitiert von Stiftung Warentest, 19.05.2026; bezieht sich auf entschiedene Anträge).
- Steuerlich: Private BU-Renten werden nur mit dem Ertragsanteil besteuert – 21 % bei 20 Jahren Laufzeit (25 Jahre: 26 %, 30 Jahre: 30 %).
So lösen Sie typische Hürden
- Gesundheitsfragen: Der Versicherer fragt später nach Gesundheit; die anonyme Risikovoranfrage über den Experten zeigt vorab, wie Ihre Chancen stehen. Vollständige, wahrheitsgemäße Angaben schützen vor Rücktritt oder Anfechtung wegen verletzter Anzeigepflicht (§§ 19 ff. VVG).
- Rentenhöhe und Nachweise: Die versicherbare Rente hängt am Gewinn; der Experte stellt mit Ihnen die passenden Unterlagen der letzten Jahre zusammen.
- Umorganisationsklausel: Der Experte zeigt, welche Verträge auf die Umorganisation verzichten und welche Grenzen gelten – so finden Sie den Wortlaut, der zu Ihrem Betrieb passt.
- Budget: Mit einem Einstiegstarif starten Sie günstig und erhöhen die Rente später per Nachversicherung. Ist die BU nicht erreichbar, sind Grundfähigkeits- oder Arbeitsunfähigkeitsversicherung die zweitbeste Absicherung; für den Betrieb gibt es die Betriebskostenabsicherung.
Welche Selbstständigkeit haben Sie?
Jede Gruppe hat eigene Regeln bei Rentenversicherung, Umorganisation und Versorgungswerk.
Freiberufler und Freelancer
IT, Beratung, Kreative, Dozenten: meist ohne Pflichtbeiträge, oft ohne Mitarbeitende.
BU für Freiberufler →Gründer
Pflichtversicherung auf Antrag, Nachversicherung und die ersten Gewinnjahre.
BU für Existenzgründer →Handwerksmeister und Betriebsinhaber
Handwerksrolle, Befreiung nach 18 Jahren und die Umorganisation im Betrieb.
BU für Handwerksmeister →GmbH-Geschäftsführer
Sozialversicherungsstatus, Umorganisation und BU über die GmbH.
BU für GmbH-Geschäftsführer →Steuerberater, Architekten, Ingenieure
Kammerberufe mit Versorgungswerk – Satzungen unterscheiden sich.
Versorgungswerke der Kammerberufe →In drei Schritten zu Ihrer Absicherung
Betrieb und Einkommen beschreiben
Freiberufler, Gründer, Geschäftsführer oder Handwerksmeister – wenige kurze Fragen zu Betrieb, Mitarbeitern und Gewinn, keine einzige zu Ihrer Gesundheit. Je früher Sie starten, desto günstiger und einfacher der Einstieg.
1 MinuteUmorganisation und Rente sehen
Sie sehen sofort, wie wichtig der Verzicht auf die Umorganisationsklausel für Sie ist, welche Rentenhöhe Ihr Gewinn nahelegt und wie groß die Lücke zur gesetzlichen Absicherung ist – mit Diagramm aus Ihren Zahlen.
sofortFahrplan und Gespräch mit dem Experten
Ihr Selbstständigen-Fahrplan kommt per E-Mail. Ein spezialisierter Experte aus unserem Partnernetzwerk vergleicht Bedingungen für Ihren Betrieb und übernimmt die anonyme Risikovoranfrage – kostenlos und unverbindlich.
kostenfrei & unverbindlich„Selbstständigen-Fahrplan Berufsunfähigkeit“
Mit Ihrer Auswertung bekommen Sie den Fahrplan als PDF – kompakt, mit allem, was Sie für die Absicherung Ihrer Arbeitskraft brauchen.
- Wer zahlt wann? Gesetzliche Rente, Versorgungswerk und private BU im Vergleich
- Checkliste Umorganisationsklausel und abstrakte Verweisung
- Rente aus Gewinn: Obergrenzen, Nachweise und Zeitplan für die Nachversicherung
- Fragen an den Berater und Ablauf der anonymen Risikovoranfrage
Rechnen Sie selbst nach – ohne Anmeldung
BU-Renten-Bedarf aus Gewinn
Welche Rente Ihr Gewinn nahelegt – Orientierung an den üblichen 60–70 % des Gewinns.
Rente berechnenBetriebskosten-Rechner
Miete, Gehälter, Leasing: Wie lange reicht Ihre Rücklage im Ausfall – und was schließt die Lücke?
Betriebskosten berechnenUmorganisations-Check
Acht Fragen zu Verzicht, Einkommensgrenze, Kapitaleinsatz und Verweisung – für die BU, die zu Ihrem Betrieb passt.
Klausel prüfenHäufige Fragen: Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbstständige
Brauche ich als Selbstständiger eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente setzt drei Jahre Pflichtbeiträge in den letzten fünf Jahren voraus (§ 43 SGB VI), und viele Selbstständige zahlen keine Pflichtbeiträge. Die durchschnittliche neue Rente lag 2024 bei 1.041 € pro Monat. Ohne Pflichtbeiträge gibt es meist keine EM-Rente – eine private BU schließt diese Lücke und sichert Ihr Einkommen. Je früher Sie sich absichern, desto günstiger und einfacher der Einstieg; der Selbstständigen-Check zeigt in 60 Sekunden, welche Rente zu Ihrem Gewinn passt.
Was ist die Umorganisationsklausel – und wie umgehe ich sie?
Eine Klausel, nach der ein Selbstständiger nur berufsunfähig ist, wenn er seinen Beruf auch nach einer zumutbaren Umorganisation seines Betriebs nicht mehr ausüben kann. Viele Bedingungen verzichten ganz oder unter bestimmten Voraussetzungen auf die Umorganisationsprüfung; ein spezialisierter Experte findet die Verträge, die zu Ihrem Betrieb passen. Nach einem Bedingungswerk (Swiss Life, 07.2021) ist eine Umorganisation unter anderem nur bei höchstens 20 % Einkommensminderung und ohne erheblichen Kapitaleinsatz zumutbar. Mehr: Umorganisationsklausel.
Wie hoch kann die BU-Rente als Selbstständiger sein?
Versicherer bemessen die Rente am Gewinn. Finanztip nennt oft 60–70 % des Bruttos; ein Versicherer nannte 2024 für das Neugeschäft 65 % des Gewinns vor Steuern bis 80.000 € (cash-online, 06.06.2024). Rechnen Sie nach im BU-Renten-Bedarf aus Gewinn.
Ist die BU für Selbstständige steuerlich absetzbar?
Teilweise: Die Beiträge sind sonstige Vorsorgeaufwendungen (§ 10 Abs. 1 Nr. 3a EStG), zusammen mit Kranken- und Pflegebeiträgen bis 2.800 € je Jahr abziehbar – bei Selbstständigen oft schon durch die Kranken- und Pflegebeiträge ausgeschöpft. Als Betriebsausgabe gilt sie in der Regel nicht (BFH, 15.06.2005). Das ist keine Steuerberatung.
Was ist eine Betriebsunfähigkeitsversicherung?
Der Begriff ist nicht einheitlich: Gemeint ist meist die BU für Betriebsinhaber oder eine Betriebskostenversicherung, die laufende Betriebskosten für einen begrenzten Zeitraum übernimmt (bei einem Versicherer höchstens 12 Monate nach der Karenzzeit). Mehr: Betriebsunfähigkeitsversicherung.
Gilt die Umorganisationsklausel auch für GmbH-Geschäftsführer?
Im Beispiel-Bedingungswerk gelten nicht sozialversicherungspflichtige Geschäftsführer als selbstständig, sozialversicherungspflichtige nicht. Ob ein Gesellschafter-Geschäftsführer sozialversicherungspflichtig ist, entscheidet im Einzelfall die Deutsche Rentenversicherung; die Rechtsprechung stellt auf 50 % der Anteile oder eine echte Sperrminorität ab (BSG, 14.03.2018).
Muss ich im Check Fragen zu meiner Gesundheit beantworten?
Nein. Der Selbstständigen-Check fragt nur nach Betrieb, Mitarbeitenden, Tätigkeit, Gewinn, gesetzlicher Absicherung, Verpflichtungen, Alter und Zeitpunkt – auch nicht nach Raucherstatus. Gesundheitsfragen stellt später der Versicherer; ein Partner-Experte übernimmt vorab die anonyme Risikovoranfrage und zeigt, wie Sie einen passenden Vertrag finden.
Empfiehlt BU-Selbstständige.de einen Tarif oder Versicherer?
Nein. Rechner und Check zeigen Bedarf, Lücke und Prüfpunkte. Welche Tarife in Frage kommen, klärt auf Wunsch ein spezialisierter Experte aus unserem Partnernetzwerk (Versicherungsmakler mit Erlaubnis nach § 34d Abs. 1 GewO).
Ratgeber für Selbstständige
Mit Paragrafen, Urteilen und Zahlen, Stand Oktober 2026.
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