Abstrakte Verweisung bei Selbstständigen – und der Unterschied zur Umorganisation

Eine abstrakte Verweisung erlaubt dem Versicherer, auf irgendeine andere zumutbare Tätigkeit zu verweisen; nach § 172 Abs. 3 VVG gilt sie nur, wenn sie vereinbart ist, und sieben der acht von uns gelesenen Bedingungswerke verzichten ausdrücklich darauf. Selbstständige müssen zusätzlich die Umorganisationsklausel beachten, denn sie fragt nicht nach einem anderen Beruf, sondern nach einer angemessenen Tätigkeit im eigenen Betrieb nach zumutbarem Umbau.

Was sagt das Gesetz zur Verweisung?

§ 172 Abs. 2 VVG beschreibt die Berufsunfähigkeit als Unfähigkeit, den zuletzt ausgeübten Beruf, so wie er ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war, ganz oder teilweise voraussichtlich auf Dauer auszuüben. Abs. 3 erlaubt den Parteien zu vereinbaren, dass der Versicherer nur leisten muss, wenn die versicherte Person auch keine andere Tätigkeit ausübt oder ausüben kann, die ihrer Ausbildung, ihren Fähigkeiten und ihrer bisherigen Lebensstellung entspricht. Das ist die Verweisungsklausel. Das Gesetz kennt demnach zwei Zustände: die Verweisung auf eine Tätigkeit, die jemand ausübt (konkret), und auf eine, die jemand ausüben kann (abstrakt). Ob eine der beiden gilt, bestimmt der Vertrag. Die Umorganisation steht nicht im Gesetz; sie ist eine Bedingungsklausel (Umorganisationsklausel in der BU).

Drei Prüfmaßstäbe im Vergleich

Für Selbstständige sind drei Fragen zu unterscheiden. Sie werden im Alltag oft vermischt, haben aber unterschiedliche Voraussetzungen, unterschiedliche Nachweise und – je nach Vertrag – unterschiedliche Verzichtsregeln.

Wie regeln die Bedingungswerke die abstrakte Verweisung?

Alle acht Werke, die wir gelesen haben, behandeln die Frage. Die Tabelle zeigt, wie sie es tun; die genauen Formulierungen stehen in den Fundstellen.

Der Verzicht ist heute in vielen neuen Bedingungswerken Standard. Das gilt nicht automatisch für ältere Verträge oder Tarife: Wer einen älteren Vertrag hat, sollte prüfen, ob die Verweisungsklausel enthalten ist. Der Begriff taucht in den Bedingungen unter Stichworten wie „abstrakte Verweisung“, „Verweisbarkeit“ oder „Lebensstellung“ auf.

Der entscheidende Punkt: Verzicht auf Verweisung ist kein Verzicht auf Umorganisation

Hier liegt die häufigste Fehlannahme. Ein Satz wie „Wir verzichten auf die abstrakte Verweisung“ beantwortet nur die Frage, ob der Versicherer Sie auf einen anderen Beruf verweisen darf. Die Umorganisationsklausel stellt eine andere Frage: Wäre Ihr eigener Betrieb nach einem zumutbaren Umbau noch ein Ort, an dem Sie angemessen arbeiten könnten? In allen acht Werken stehen beide Regeln nebeneinander. Die Alte Leipziger etwa verzichtet auf die abstrakte Verweisung und sieht dennoch eine Prüfung der Umorganisation vor (§ 2 Abs. 3), mit Verzicht bei Akademikern mit mindestens 90 % kaufmännischer Tätigkeit oder bei weniger als fünf Mitarbeitern. Nicht alle Selbstständigen werden geprüft; der Verzicht auf die Verweisung allein deckt die Umorganisation aber nicht ab. Ein Vertrag mit Verzicht auf beides, soweit angeboten, bietet den klarsten Schutz – ein Experte zeigt Ihnen, welche Verträge dafür in Frage kommen. Die Seite Verzicht auf die Umorganisationsprüfung erklärt die Schwellen.

Welcher Beruf gilt bei Selbstständigen als „zuletzt ausgeübt“?

Alle Verweisungsfragen setzen voraus, dass klar ist, welcher Beruf überhaupt maßgeblich ist. Das Gesetz stellt auf den zuletzt ausgeübten Beruf ab, so wie er ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war (§ 172 Abs. 2 VVG). Bei Angestellten ist das meist die Stelle mit ihren Aufgaben. Bei Selbstständigen ist das Berufsbild beweglicher, weil sie Aufgaben selbst zuschneiden. Mehrere Bedingungswerke regeln deshalb zusätzlich den leidensbedingten Berufswechsel: Hat jemand seinen Beruf wegen einer fortschreitenden Krankheit geändert, wird nach dem Beruf beurteilt, den er vor dem Leiden ausgeübt hat (so sinngemäß die Alte Leipziger und Allianz). Für Selbstständige, die ihre Tätigkeit schon vor dem Leistungsfall angepasst haben – etwa weniger Außendienst, mehr Büro –, ist diese Regel wichtig: Sie schützt davor, dass die Anpassung als „neuer Beruf“ gewertet wird.

Wer den Betrieb vor dem Leistungsfall verändert, sollte die Veränderung dokumentieren: Warum, ab wann, mit welchem Ergebnis für den Gewinn. Das erleichtert später die Abgrenzung zwischen dem Beruf vor und nach der Anpassung.

Lebensstellung: Wann passt eine andere Tätigkeit?

Die konkrete Verweisung hängt an der Lebensstellung. Allianz beschreibt sie als Ergebnis aus beruflichem Einkommen und sozialer Wertschätzung; eine andere Tätigkeit entspreche der Lebensstellung bereits dann nicht mehr, wenn Einkommen oder Wertschätzung spürbar unter das bisherige Niveau sinken, und die zumutbare Minderung des Einkommens betrage höchstens 20 % des jährlichen Bruttoeinkommens. Barmenia, Alte Leipziger, Gothaer, Swiss Life und Volkswohl Bund nennen ähnliche Maßstäbe. Dieselbe Zahl taucht damit an zwei Stellen auf: bei der konkreten Verweisung auf eine andere Tätigkeit und bei der Umorganisation. Der Unterschied: Bei der Verweisung geht es um das Einkommen in der anderen Tätigkeit, bei der Umorganisation um den Gewinn des eigenen Betriebs nach dem Umbau. Mehr zur Prozentgrenze auf der Seite Einkommensminderung bei Umorganisation.

Beispiele: Wer wird wie geprüft?

Zwei erfundene Fälle zur Veranschaulichung, ohne Aussage über den Ausgang im Einzelfall:

• Beraterin mit eigenem Büro: Sie kann wegen einer Einschränkung keine Vor-Ort-Termine mehr wahrnehmen. Eine abstrakte Verweisung, etwa auf eine Anstellung als Beraterin bei einem Unternehmen, kommt bei Verzicht nicht in Frage. Hat sie einen Mitarbeiter, kann die Umorganisation geprüft werden – ob die Termine delegierbar sind, ohne dass ihre Stellung leidet. Ist sie allein tätig und überwiegend kaufmännisch, verzichten manche Werke auf die Prüfung.
• Handwerksmeister: Er nimmt nach der Einschränkung eine Anstellung als Disponent in einem anderen Betrieb an. Hier greift gegebenenfalls die konkrete Verweisung, weil er tatsächlich eine andere Tätigkeit ausübt – deren Vergleichbarkeit mit seiner Lebensstellung der Vertrag regelt.

Beide Beispiele zeigen, dass die Prüfungen unterschiedliche Ansatzpunkte haben. Für die Praxis gilt: Lesen Sie in Ihrem Vertrag beide Abschnitte und notieren Sie, welche Rechte und Pflichten sich daraus ergeben. Der Umorganisations-Check hilft bei der Umorganisation, der Selbstständigen-Check bei der Einordnung insgesamt.

Was ist mit der Krankentagegeldversicherung?

Wer sich als Selbstständiger gegen Verdienstausfall absichert, begegnet der Umorganisation auch außerhalb der BU. Der BGH hat am 14.12.2016 (IV ZR 422/15, Randnummer 11) festgehalten, dass ein mitarbeitender Betriebsinhaber in der BU auf eine zumutbare Umorganisation verwiesen werden kann, in der Krankentagegeldversicherung jedoch nicht: Dort kann der Versicherer den Versicherten nicht darauf verweisen, durch Umorganisation erst die Voraussetzungen für die Wiederaufnahme seines Berufs zu schaffen (Sekundärwiedergabe). Zum Krankentagegeld für Selbstständige und zur Betriebsabsicherung allgemein: Betriebsunfähigkeitsversicherung.

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Häufige Fragen

Dieser Beitrag bietet allgemeine Informationen zu der Berufsunfähigkeit und der Absicherung der Arbeitskraft von Selbstständigen (Umorganisation, Rente aus Gewinn, Steuer, Kammerberufe) (Stand: 25. Oktober 2026). Er ersetzt keine individuelle Beratung. Welche Lösung zu Ihnen passt, hängt von Ihrer persönlichen Situation ab, z. B. Alter, Gesundheit, Einkommen und Familie. Trotz sorgfältiger Prüfung übernehmen wir keine Gewähr für Vollständigkeit und Aktualität; Gesetze und Tarife ändern sich. Ein kostenloses Informations- und Rechnerportal – keine Kammer, kein Versorgungswerk, kein Versicherungsmakler; über Leistungen entscheidet allein der jeweilige Versicherer nach seinen Bedingungen bzw. das Versorgungswerk nach seiner Satzung. Keine Rechts- und keine Steuerberatung. Herausgeber: BU-Selbstständige.de. BU-Selbstständige.de ist kein Versicherungsmakler und bietet keine Versicherungs-, Rechts- oder Steuerberatung an; eine individuelle Beratung erfolgt ausschließlich durch spezialisierte Kooperationspartner mit Erlaubnis nach § 34d GewO.