Umorganisation in den Bedingungen: Vergleich von acht Versicherern

Wir haben die Umorganisationsklausel in den Original-Bedingungen von acht Versicherern gelesen (Abruf 25.10.2026): Die Schwelle für den Verzicht auf die Prüfung liegt je nach Bedingungswerk bei weniger als fünf, weniger als zehn oder mindestens fünf Mitarbeitern, und alle acht nennen eine Einkommensgrenze von rund 20 %. Die Tabellen unten beschreiben jede Regel mit Fundstelle, Stand und Link – ohne Wertung und ohne Rangfolge.

Welche Bedingungswerke stehen in der Tabelle?

Die Umorganisationsklausel entscheidet bei Selbstständigen mit darüber, ob aus einer Einschränkung im Beruf tatsächlich eine Rente wird. Wie sie ausgestaltet ist, steht nicht im Gesetz, sondern in den Allgemeinen Bedingungen des jeweiligen Vertrags (zur Einordnung: Umorganisationsklausel in der BU). Für diese Datenseite haben wir ausschließlich veröffentlichte Original-Dokumente ausgewertet – keine Werbeblätter, keine Presseberichte und keine Vergleichsportale. Bei jedem Dokument nennen wir die Kennung, den Bedingungsstand, die Abschnitte und das Abrufdatum.

Zwei Hinweise zur Lesart. Erstens sind die Bedingungsstände unterschiedlich alt: Das älteste Werk stammt von 2021, mehrere sind von 2026. Wer einen älteren Vertrag hat, findet möglicherweise eine frühere Fassung vor. Zweitens sind es teils Bedingungen für selbstständige Berufsunfähigkeits-Policen, teils für Zusatzversicherungen oder Premium-Tarife; die Klausel kann innerhalb eines Hauses je nach Tarif abweichen. Als Gegenprobe haben wir beim Hause Allianz zusätzlich den Baustein Berufsunfähigkeitsvorsorge (RiesterRente) E92 (06/2026) gelesen – er enthält dieselbe Regel wie E356. Beim Hause Volkswohl Bund steht im Bedingungswerk BED.BU.0625 derselbe Wortlaut wie in BED.SBU.0625.

Mitarbeitergrenzen: Wann verzichtet der Versicherer auf die Prüfung?

Die meisten Bedingungswerke prüfen die Umorganisation gar nicht erst, wenn ein Betrieb klein ist oder der Inhaber überwiegend am Schreibtisch arbeitet. Wo die Grenze liegt und wie gezählt wird, unterscheidet sich deutlich. Ausführlich erklärt das die Seite Verzicht auf die Umorganisationsprüfung.

Auffällig ist die Spannweite bei der Zählweise. Mal zählen nur ausgebildete oder angelernte Angestellte, mal alle mitwirkenden Personen unabhängig vom arbeitsrechtlichen Status, mal nur sozialversicherungspflichtige. Ein Betrieb mit vier Vollzeitkräften und drei Minijobbern erreicht unter der einen Zählweise sieben, unter der anderen vier „Mitarbeiter“. Beim Volkswohl Bund ist die Logik umgekehrt formuliert: Dort beschreibt der Text, unter welchen Voraussetzungen der Versicherer prüft, und schließt alle Freiberufler ausdrücklich aus.

Einkommensminderung, Kapitaleinsatz und Lebensstellung: Was gilt als zumutbar?

Hat ein Versicherer die Prüfung nicht ausgeschlossen, kommt es auf die Zumutbarkeit an. Die Bedingungswerke nennen dafür mehrere Elemente. Die Einkommensgrenze ist in allen acht Werken ausdrücklich beziffert; Genaueres zum Rechenweg steht unter Einkommensminderung bei Umorganisation und Wann ist die Umorganisation zumutbar?.

Der Unterschied zwischen „höchstens 20 %“, „mehr als 20 %“ und „20 % oder mehr“ wirkt klein, betrifft aber den Randfall genau bei 20 %. Bei der Alten Leipziger muss das Einkommen „mehr als 80 %“ betragen, um zumutbar zu sein – das entspricht dem Volkswohl-Bund-Wortlaut „20 % oder mehr ist unzumutbar“. Bei den Formulierungen „höchstens 20 %“ und „mehr als 20 %“ wäre eine Minderung von genau 20 % noch zumutbar. Wie ein Gericht einen solchen Randfall behandelt, ist offen; wir geben nur den Wortlaut wieder.

Umorganisationshilfe: Was zahlt der Versicherer, wenn er nicht leistet?

Mehrere Bedingungswerke sehen vor, dass der Versicherer eine Einmalzahlung leistet, wenn er die Rente wegen zumutbarer Umorganisation ablehnt oder einstellt. Sie soll die Kosten der Umstellung mildern; sie ist keine Rente und kein Ersatz für eine Leistung bei Berufsunfähigkeit.

So lesen Sie die Tabellen

Die Zusammenstellung beschreibt Regeln, keine Qualität. Ein „großzügigeres“ Wort sagt noch nichts darüber, wie ein Fall im Streit entschieden würde: Die Gerichte betrachten den konkreten Betrieb, und die Bedingungen verweisen selbst oft auf die höchstrichterliche Rechtsprechung. Drei Grenzen sollten Sie kennen:

• Keine Marktübersicht: Es gibt weit mehr Anbieter und Tarife, als wir hier abbilden. Dass ein Haus fehlt, ist kein Urteil über seine Bedingungen.
• Kein Vertragsvergleich: Beitrag, Berufseinstufung, Annahmerichtlinien und weitere Klauseln (zum Beispiel Verweisung, Nachversicherung, Rentenhöhe) fließen nicht ein.
• Kein Rechtsrat: Wir geben Wortlaut sinngemäß wieder. Ob eine Regel in Ihrem Fall greift, klären Ihr Vertrag, ein spezialisierter Experte und im Streitfall ein Fachanwalt für Versicherungsrecht.

So nutzen Sie die Daten für Ihre Fragen an den Berater

Die Tabellen helfen weniger bei der Auswahl als bei der Vorbereitung. Wer ein Angebot prüft, kann die Punkte aus den Spalten abfragen: Welche Mitarbeitergrenze gilt, und wie wird gezählt? Muss ich als Akademiker nachweisen, dass ich mindestens 90 % kaufmännisch arbeite – und womit? Bezieht sich die Einkommensgrenze auf das letzte Jahr oder auf den Dreijahresdurchschnitt? Gibt es eine Umorganisationshilfe, und wie hoch ist sie? Die acht Fragen im Umorganisations-Check führen genau durch diese Punkte. Wer sich unsicher ist, ob die Klausel überhaupt auf den eigenen Betrieb zugeschnitten ist, startet mit dem Selbstständigen-Check; ein Experte aus unserem Partnernetzwerk stellt auf Wunsch mehrere Bedingungswerke gegenüber und übernimmt die anonyme Risikovoranfrage – kostenlos und unverbindlich.

Wie sich Gewinnschwankungen auf die Grenze auswirken, zeigt die Seite zu schwankendem Einkommen; welche Unterlagen im Leistungsfall verlangt werden, steht unter Gewinnnachweis bei der BU.

Methodik, Stand und Aktualisierung

Gesucht haben wir über die Seiten der Versicherer und der Vermittlerportale nach veröffentlichten Bedingungen; gelesen haben wir die Dokumente als PDF im Volltext. Bei jedem Werk haben wir die Abschnitte zur Definition der Berufsunfähigkeit bei Selbstständigen und die zugehörigen Sonderleistungen ausgewertet. Die Seitenzahlen beziehen sich auf die gedruckte Seitenzählung des PDFs. Wo ein Wortlaut zwei Lesarten zulässt – etwa bei Continentale, wo Akademikerstatus, Mitarbeiterzahl und Tätigkeitsanteil in einem Satz stehen –, geben wir die Konstruktion wieder und weisen auf die Fundstelle hin, statt sie auszulegen.

Wir nehmen weitere Bedingungswerke auf, sobald wir den Wortlaut im Original gelesen haben, und ersetzen Einträge bei neuen Fassungen. Hinweise auf Fehler oder neuere Fassungen nehmen wir über die Kontaktseite entgegen. Bis dahin gilt: Maßgeblich ist immer der Wortlaut des Vertrags, den Sie tatsächlich abschließen oder abgeschlossen haben.

Häufige Fragen

Dieser Beitrag bietet allgemeine Informationen zu der Berufsunfähigkeit und der Absicherung der Arbeitskraft von Selbstständigen (Umorganisation, Rente aus Gewinn, Steuer, Kammerberufe) (Stand: 25. Oktober 2026). Er ersetzt keine individuelle Beratung. Welche Lösung zu Ihnen passt, hängt von Ihrer persönlichen Situation ab, z. B. Alter, Gesundheit, Einkommen und Familie. Trotz sorgfältiger Prüfung übernehmen wir keine Gewähr für Vollständigkeit und Aktualität; Gesetze und Tarife ändern sich. Ein kostenloses Informations- und Rechnerportal – keine Kammer, kein Versorgungswerk, kein Versicherungsmakler; über Leistungen entscheidet allein der jeweilige Versicherer nach seinen Bedingungen bzw. das Versorgungswerk nach seiner Satzung. Keine Rechts- und keine Steuerberatung. Herausgeber: BU-Selbstständige.de. BU-Selbstständige.de ist kein Versicherungsmakler und bietet keine Versicherungs-, Rechts- oder Steuerberatung an; eine individuelle Beratung erfolgt ausschließlich durch spezialisierte Kooperationspartner mit Erlaubnis nach § 34d GewO.