Was kostet die BU für Selbstständige? Beiträge, Einstufung, Rente

Die BU für Selbstständige kostet je nach Beruf sehr unterschiedlich: In unserer Abfrage der Online-Rechner dreier Versicherer (24./25.10.2026) lag der Median im Standardprofil (30 Jahre, Nichtraucher, 1.500 € Rente, Endalter 67) für Büroberufe zwischen 46 € und 80 €, für handwerkliche und körperlich geprägte Berufe zwischen 104 € und 228 € im Monat. Ein Angebot nennt ein Experte; die Zahlen sind Orientierung. Stand: 25.10.2026.

Wovon hängt der Beitrag der BU ab?

Fünf Größen bestimmen den Preis: Alter bei Vertragsbeginn, Beruf (genauer: die Berufsgruppe, in die der Versicherer die Tätigkeit einstuft), die Höhe der Rente, das vereinbarte Endalter und die Gesundheit bei Antragstellung. Bei Selbstständigen kommt keine eigene Preisgröße „Selbstständigkeit“ hinzu; der Status wirkt sich über die Bedingungen aus, etwa über die Umorganisationsklausel, und über die Bemessung der Rente am Gewinn. Der Beruf ist der stärkste Hebel, aber auch zwischen Tarifen liegen große Unterschiede: Im Finanztest 2024 betrug die Spanne zwischen Tarifen für einen 30-jährigen Controller mit 2.000 € Rente bis 67 643 € bis 3.071 € Jahresbeitrag (Controller, 30 Jahre, 2.000 € Rente bis 67).

Finanztip gibt als Orientierung an, dass junge Berufstätige oft ab etwa 50 € im Monat zahlen, je nach Alter, Beruf und Gesundheit auch 100 bis 150 € oder mehr (27.05.2026). Ihre Zahl rechnen Sie weder aus diesen Beispielen noch aus unserer Tabelle: Dafür braucht es ein Angebot, das Ihren Beruf, Ihr Alter und Ihre Rente kennt.

Beitragstabelle: Büro- und Akademikerberufe

In unserer Abfrage der Online-Rechner dreier Versicherer (24./25.10.2026) lag der Median für typische Büro- und Akademikerberufe zwischen 46 € und 80 € im Monat; die Spanne zwischen günstigstem und höchstem Zahlbeitrag steht je Beruf in der Tabelle. Die Abfrage unterscheidet nicht zwischen angestellten und selbstständigen Berufsangehörigen; für Selbstständige kann der Beitrag abweichen.

Datengrundlage: eigene Abfrage der Online-Rechner von CosmosDirekt (Basis und Premium, inklusive Sofortrabatt), Allianz (BU Komfort, online höchstens Endalter 66) und LV 1871 am 24. und 25.10.2026. Angegeben ist der Zahlbeitrag netto in Euro pro Monat, gerundet, für Nichtraucher und ohne Dynamik; persönliche Daten und Gesundheitsangaben wurden nicht eingegeben. Die Zusammenstellung ist keine Tarifempfehlung und keine Rangliste einzelner Versicherer. Im Einzelfall entscheiden Gesundheit, Tätigkeit und Tarif über Ihren Beitrag. Die Online-Rechner beziehen sich auf die Berufsbezeichnung; ob eine Selbstständigkeit anders eingestuft wird, entscheidet der Versicherer im Einzelfall.

Die Büroberufe liegen eng beieinander. Auffällig ist, wie weit die Rechner bei einzelnen Berufen auseinanderliegen: Bei Marketingleitern ist der höchste Zahlbeitrag (85 €) mehr als das Eineinhalbfache des niedrigsten (55 €). Das erklärt sich aus Tarifen und Berufsstufen der Versicherer, nicht aus Qualitätsunterschieden, die wir bewertet hätten.

Beitragstabelle: Handwerk, Dienstleistung und körperliche Berufe

So entstanden die Zahlen: Abgefragt wurden am 24./25.10.2026 die frei zugänglichen Rechner von CosmosDirekt (Basis- und Premium-Schutz mit Sofortrabatt), Allianz (BU Komfort; online ist nur Endalter 66 wählbar) und LV 1871, ohne Angabe persönlicher Daten und ohne Gesundheitsfragen. Es sind Zahlbeiträge (netto) pro Monat für Nichtraucher ohne Dynamik, auf volle Euro gerundet. Wir empfehlen damit keinen Tarif und ordnen keinen Beitrag einem einzelnen Versicherer zu; Ihr tatsächlicher Beitrag richtet sich nach Gesundheit, Tätigkeit und Tarif. Die Online-Rechner beziehen sich auf die Berufsbezeichnung; ob eine Selbstständigkeit anders eingestuft wird, entscheidet der Versicherer im Einzelfall.

Bei einigen Bauberufen gab es Grenzen beim Endalter: Für Maurer, Zimmerer und Dachdecker war in zwei der drei Online-Rechner ein Endalter von 67 nicht wählbar (höchstens 60 bzw. 65), für Fliesenleger höchstens 55 bzw. 65; der dritte Rechner bot höchstens 66 an. Die Werte mit verkürztem Endalter (167 bis 209 € bzw. 99 bis 178 €) sind mit dem Standardprofil nicht vergleichbar, weil der Schutz früher endet. Das ist ein Hinweis darauf, dass die Laufzeit für körperlich belastete Berufe eine Frage der Konditionen sein kann; wer mit 60 aufhört, braucht danach andere Vorsorge. Für Handwerksmeister beschreibt der Ratgeber zu Handwerksmeistern die Besonderheiten.

Basis- oder Premium-Schutz: Was bezahlt der Aufpreis?

Einer der drei Online-Rechner bietet zwei Leistungsstufen an (Basis- und Premium-Schutz), und der Premium-Schutz kostete dort im Mittel rund ein Viertel mehr (Faktor 1,26 über 47 Berufe). Welche Bedingungen sich dahinter verbergen, haben wir nicht ausgewertet, und wir nennen keinen Tarif. Als Prüfmaßstab für Selbstständige taugen drei Fragen: Wie lautet die Umorganisationsklausel? Gilt ein Verzicht auf die abstrakte Verweisung? Welche Nachversicherungsoptionen gibt es? Ein höherer Preis ist kein Beleg für bessere Bedingungen, und ein niedrigerer ist kein Beleg für schlechtere. Erst der Textvergleich zeigt es; Stiftung Warentest gewichtet in ihrem Test die Versicherungsbedingungen mit 75 % und die Antragsfragen mit 25 % (19.05.2026).

Zahlbeitrag und Tarifbeitrag: Welche Zahl ist die richtige?

Online-Rechner und Angebote zeigen häufig den Zahlbeitrag: den Betrag nach Verrechnung von Überschüssen oder Rabatten. Der Tarifbeitrag (Bruttobeitrag) ist die Obergrenze, bis zu der der Versicherer den Zahlbeitrag anheben darf; Finanztip rät, auf ihn zu achten (27.05.2026). In unserer Abfrage entsprechen die Werte dem Zahlbeitrag (bei CosmosDirekt inklusive Sofortrabatt); nur einer der drei Rechner wies zusätzlich den Tarifbeitrag aus, er lag dort im Mittel beim rund 1,5-Fachen des Zahlbeitrags. Wenn Sie Angebote vergleichen, fragen Sie deshalb immer beide Zahlen ab und notieren Sie, ob eine Dynamik vereinbart ist.

Ein Modell zur Veranschaulichung: Zahlt ein Selbstständiger heute 46 € im Monat bei einem Tarifbeitrag von 70 €, kann der Zahlbeitrag im Lauf der Jahre auf bis zu 70 € steigen, wenn die Überschüsse sinken. Wer sein Budget rechnet, plant mit der Obergrenze, nicht nur mit dem heutigen Betrag. Die Zahlen sind frei gewählt.

Beitrag im Verhältnis zur Rente: Was ein Euro Absicherung kostet

Teilen Sie den Monatsbeitrag durch die versicherte Rente, sehen Sie, was 100 € Rente kosten: Beim Median für Architekten (50 €) sind es bei 1.500 € Rente rund 3,32 €, beim Median für Friseure (165 €) rund 10,98 €. Der Wert hilft, Angebote mit unterschiedlicher Rente zu vergleichen. Er sagt nichts über die Qualität der Bedingungen, denn zwei Verträge mit gleichem Preis können sich in Umorganisation, Verweisung und Nachversicherung unterscheiden.

Welche Rente für Sie sinnvoll ist, bestimmen Bedarf und Gewinn. Versicherer begrenzen die BU-Rente oft auf 60 bis 70 % des Bruttoeinkommens; Finanztip rät zu möglichst 80 % des Nettogehalts. Mit Ihren Zahlen rechnet der Rechner BU-Rente aus Gewinn.

Beitrag im Verhältnis zum Gewinn: Wie groß ist der Anteil?

Für Selbstständige zählt neben dem Beitrag der Anteil am Gewinn. Ein Modell, frei gewählt und kein Angebot: Bei 60.000 € Gewinn vor Steuern im Jahr, also 5.000 € im Monat, entspricht ein Monatsbeitrag von 46 € rund 0,9 % des Gewinns; ein Beitrag von 135 € entspräche rund 2,7 %. Dem steht eine Rente von 1.500 € im Monat gegenüber, die im Ernstfall 30 % des Gewinns ersetzt. Wer mit einem Spitzenjahr von 90.000 € rechnet, sollte bedenken, dass Versicherer häufig den Durchschnitt mehrerer Jahre heranziehen. Die Rechnung hilft bei der Frage, wie viel Absicherung der Betrieb tragen kann; sie ersetzt nicht den Vergleich der Bedingungen.

Wie entwickeln sich Beiträge über die Laufzeit?

Zwei Mechanismen bewegen den Beitrag nach Vertragsschluss. Erstens kann der Zahlbeitrag innerhalb des Bruttobeitrags steigen oder sinken, je nachdem, wie hoch die Überschussbeteiligung ausfällt. Zweitens ändert sich der Beitrag, wenn Sie die Rente erhöhen, etwa über eine Dynamik oder die Nachversicherungsgarantie: Die Aufstockung wird zum aktuellen Alter berechnet, aber ohne neue Gesundheitsprüfung, soweit der Vertrag sie vorsieht. Für Selbstständige mit wachsendem Gewinn ist das ein Vorteil, weil sich der Schutz dem Betrieb anpassen kann. Wie die Garantie im Detail geregelt ist, steht in den Bedingungen; der Ratgeber zur Nachversicherungsgarantie vertieft das Thema.

Fragen zu den Kosten an den Berater

1. Wie hoch sind Zahlbeitrag und Tarifbeitrag, und welche Überschussverrechnung ist eingerechnet?
2. Wie wird mein Beruf eingestuft, und welche Angaben im Antrag beeinflussen die Gruppe?
3. Was kostet dieselbe Absicherung mit niedrigerer oder höherer Rente und mit anderem Endalter?
4. Welche Aufschläge oder Ausschlüsse gelten für Selbstständige?
5. Was kostet eine Dynamik oder Nachversicherung zusätzlich?

Steuerlich absetzbar: Wie viel vom Beitrag zählt?

Beiträge zu Erwerbs- und Berufsunfähigkeitsversicherungen sind sonstige Vorsorgeaufwendungen (§ 10 Abs. 1 Nr. 3a EStG). Zusammen mit Beiträgen zur Kranken- und Pflegeversicherung nach Nr. 3 sind sie bis 2.800 € je Kalenderjahr abziehbar; übersteigen die Kranken- und Pflegebeiträge die Höchstbeträge, entfällt der zusätzliche Abzug (§ 10 Abs. 4 EStG). Bei Selbstständigen, die ihre Kranken- und Pflegeversicherung selbst zahlen, ist der Höchstbetrag deshalb oft schon ausgeschöpft. Als Betriebsausgabe hat der Bundesfinanzhof BU-Beiträge in der Regel nicht anerkannt (BFH, Beschluss vom 15.06.2005 – VI B 64/04, laut Sekundärquelle). Prüfen Sie Ihren Fall mit Ihrem Steuerberater und mit dem BU-Steuer-Rechner.

Wie Sie die Kosten im Griff behalten

Wenn Beruf oder Vorgeschichte den Beitrag beeinflussen, helfen ein Einstufungsvergleich mit genauer Tätigkeitsbeschreibung, ein Einstiegstarif mit späterer Nachversicherung und vor dem Antrag eine anonyme Risikovoranfrage über einen Experten; als zweitbeste Absicherung ordnet der Ratgeber die Grundfähigkeitsversicherung ein: Grundfähigkeitsversicherung für Selbstständige. Warum die BU für Ihre Lage so wichtig ist, zeigt Ist die BU für Selbstständige sinnvoll?. Persönlich starten Sie im Selbstständigen-Check.

Quellen und Hinweise

Unsere Beitragstabellen stammen aus der Abfrage der Online-Rechner von drei Versicherern am 24./25.10.2026. Sie zeigt eine Größenordnung, keinen Marktüberblick, keine Rangfolge von Versicherern und keinen Tarifvorschlag. Für Selbstständige können andere Annahmerichtlinien, Aufschläge oder Einstufungen gelten. Wir geben keine Steuer- und keine Rechtsberatung. Kostenlos prüfen lassen, welche BU zu Ihrem Beruf und Budget passt: Ein Experte aus unserem Partnernetzwerk vergleicht Angebote auf Ihrer Grundlage, unverbindlich.

Häufige Fragen

Dieser Beitrag bietet allgemeine Informationen zu der Berufsunfähigkeit und der Absicherung der Arbeitskraft von Selbstständigen (Umorganisation, Rente aus Gewinn, Steuer, Kammerberufe) (Stand: 25. Oktober 2026). Er ersetzt keine individuelle Beratung. Welche Lösung zu Ihnen passt, hängt von Ihrer persönlichen Situation ab, z. B. Alter, Gesundheit, Einkommen und Familie. Trotz sorgfältiger Prüfung übernehmen wir keine Gewähr für Vollständigkeit und Aktualität; Gesetze und Tarife ändern sich. Ein kostenloses Informations- und Rechnerportal – keine Kammer, kein Versorgungswerk, kein Versicherungsmakler; über Leistungen entscheidet allein der jeweilige Versicherer nach seinen Bedingungen bzw. das Versorgungswerk nach seiner Satzung. Keine Rechts- und keine Steuerberatung. Herausgeber: BU-Selbstständige.de. BU-Selbstständige.de ist kein Versicherungsmakler und bietet keine Versicherungs-, Rechts- oder Steuerberatung an; eine individuelle Beratung erfolgt ausschließlich durch spezialisierte Kooperationspartner mit Erlaubnis nach § 34d GewO.