Nachversicherungsgarantie für Selbstständige: Anlässe, Fristen, Gewinn

Die Nachversicherungsgarantie erlaubt, die BU-Rente bei bestimmten Anlässen ohne neue Gesundheitsprüfung zu erhöhen; für Selbstständige nennen die gelesenen Bedingungswerke unter anderem Gründung, Meisterprüfung, ein Darlehen ab 50.000 € und einen Gewinnanstieg um 30 % im Dreijahresschnitt oder 10 % in zwei Jahren in Folge. Die Frist beträgt meist zwölf Monate, bei Barmenia sechs; mit Eintritt oder Antrag auf Berufsunfähigkeit erlischt das Recht (Stand Oktober 2026).

Was ist die Nachversicherungsgarantie – und wie nutzen Sie sie?

Normalerweise verlangt jede Erhöhung einer BU-Rente eine neue Gesundheitsprüfung. Die Nachversicherungsgarantie ist eine Option im Vertrag, die diese Prüfung bei bestimmten Anlässen ausschließt. Sie ist kein Anspruch auf beliebig viel Rente: Die Bedingungen nennen eine Liste von Anlässen, eine Frist nach dem Ereignis, ein Höchstalter und Höchstgrenzen. Zugleich bleibt eine Prüfung der finanziellen Angemessenheit möglich. Die Garantie ist für Selbstständige besonders interessant, weil ihr Einkommen oft später steigt als der Vertragsbeginn und sie typische eigene Meilensteine haben: Gründung, Meisterprüfung, Erweiterung des Betriebs. Zu den Rentengrenzen insgesamt siehe Wie hoch darf die BU-Rente für Selbstständige sein?.

Anlässe für Selbstständige im Überblick

Die folgende Tabelle gibt wieder, welche selbstständigen-typischen Anlässe in den fünf Werken ausdrücklich stehen. Ein „–“ heißt: In dem gelesenen Wortlaut nicht ausdrücklich genannt. Das ist keine Aussage über andere Tarife desselben Hauses.

Hinweis zum Gewinnanstieg: Die Alte Leipziger vergleicht die letzten drei Jahre mit den drei davor liegenden, Gothaer nennt dieselbe Logik und zusätzlich eine Karrieregarantie, die bei Selbstständigen mit mindestens drei Jahren Selbstständigkeit und einer versicherten Rente von mindestens 36.000 € im Jahr einen Anstieg des Dreijahresschnitts um 10 % genügen lässt. Wie schwankende Gewinne darauf wirken, zeigt BU bei schwankendem Einkommen.

Fristen, Altersgrenzen und Höchstbeträge

Erhöhung ohne Anlass: die Fünf-Jahres-Option

Neben den Anlässen bieten mehrere Werke eine Erhöhung ohne besonderen Anlass in den ersten Vertragsjahren. Sie ist für Selbstständige interessant, die absehen können, dass ihr Gewinn wächst, aber noch keinen konkreten Anlass haben. Die Regeln sind aber eng gefasst:

• Alte Leipziger: Ausbaugarantie innerhalb von fünf Jahren nach Vertragsbeginn, solange der Versicherte nicht älter als 40 ist; Erhöhung um insgesamt höchstens 6.000 € Jahresrente.
• Barmenia: in den ersten 60 Monaten, solange die versicherte Person das 35. Lebensjahr nicht vollendet hat; Antrag mit Frist von einem Monat.
• Continentale: ereignisunabhängig einmalig innerhalb von fünf Jahren nach Versicherungsbeginn, bis zum Alter von 40 Jahren.
• Gothaer: einmalig innerhalb der ersten fünf Versicherungsjahre, nur bei umfassender Gesundheitsprüfung beim Abschluss.
• Volkswohl Bund: innerhalb der ersten fünf Versicherungsjahre bis auf das Doppelte der zu Beginn vereinbarten Rente, Gesamtrente höchstens 3.000 € monatlich; erlischt mit dem 50. Lebensjahr; nicht bei vereinfachter Gesundheitsprüfung.

Wer diese Option nutzen möchte, sollte sie früh im Kalender vermerken: Sie hat eine Frist, die ab Vertragsbeginn läuft, nicht ab einem Ereignis.

Welcher Beitrag gilt für die Erhöhung?

Die Erhöhung ist keine kostenlose Option. Der Beitrag steigt, und er wird nach den Regeln berechnet, die zum Zeitpunkt der Erhöhung gelten: Volkswohl Bund legt die dann gültigen Tarife und Bedingungen zugrunde und richtet den Beitrag nach der Risikoeinstufung des zuletzt abgeschlossenen Vertrags (§ 17 Abs. 15). Barmenia berechnet ihn mit dem am Erhöhungstermin erreichten Alter, der restlichen Beitragszahlungsdauer und den Rechnungsgrundlagen für neu abzuschließende Verträge. Gothaer verwendet die zum Zeitpunkt der Erhöhung aktuellen Rechnungsgrundlagen. Continentale gewährt in der Nachversicherung einen Rabatt von fünf Prozent auf den Beitrag der Nachversicherung (Tarif PBU). Der Beitrag der Erhöhung ist also höher als der Beitrag, den Sie bei gleichem Alter zu Vertragsbeginn gezahlt hätten – eine Erhöhung lohnt sich meist früh und bei Anlässen, die sich auch wirtschaftlich tragen. Was eine BU für Ihren Beruf kosten kann, beschreibt die Seite Was kostet die BU für Selbstständige?.

Worauf Sie bei der Nachversicherung achten

Damit die Option wirkt, beachten Sie vier Punkte aus den gelesenen Werken:

• Leistungsfall: Ist Berufsunfähigkeit eingetreten oder wurden Leistungen beantragt, erlischt das Recht (Barmenia, Continentale, Gothaer, Volkswohl Bund). Bei Gothaer gilt eine Erhöhung nach Eintritt der Berufsunfähigkeit rückwirkend als nicht vereinbart.
• Vereinfachte Gesundheitsprüfung: Wurde der Vertrag ohne oder mit vereinfachter Risikoprüfung abgeschlossen, bietet die Alte Leipziger die Garantie nicht an; Volkswohl Bund und Gothaer schließen in diesem Fall die Erhöhung ohne besonderen Anlass aus (Gothaer bei verkürzter Gesundheitsprüfung und ähnlichen Erleichterungen).
• Arbeitsunfähigkeit und Krankschreibung: Gothaer schließt Erhöhungen während der Krankschreibung aus; bei Barmenia ruht das Recht, solange die versicherte Person arbeitsunfähig ist (wenn Leistungen bei Arbeitsunfähigkeit mitversichert sind).
• Angemessenheit: Continentale, Gothaer, Barmenia und Volkswohl Bund dürfen prüfen, ob die Gesamtrente in einem angemessenen Verhältnis zum Einkommen steht (siehe Gewinnnachweis bei der BU).

Beispiel: Gründung, Meisterprüfung und Gewinnsprung nacheinander

Modellfall, erfunden: Eine Handwerkerin schließt mit 28 Jahren eine BU ab. Mit 30 legt sie die Meisterprüfung ab, mit 31 macht sie sich hauptberuflich selbstständig, mit 36 hat ihr Gewinn im Dreijahresschnitt um mehr als 30 % gegenüber den drei Jahren davor zugenommen. Drei Anlässe, drei Fristen:

Jeder Anlass hat eine eigene Frist und eigene Höchstgrenzen. Wer sie nicht im Blick behält, kann Möglichkeiten verpassen. Für das Beispiel gilt außerdem: Wenn zwischen Meisterprüfung und Selbstständigkeit Leistungen wegen Berufsunfähigkeit beantragt würden, wäre das Recht verloren. Die Nachversicherung verbessert die Absicherung, wenn sie rechtzeitig genutzt wird – sie ersetzt aber nicht die Frage, ob die Rente bei Vertragsbeginn zur Lebenslage passt.

So gehen Sie praktisch vor

• Anlässe notieren: Welche Ereignisse stehen in Ihrem Vertrag, welche Frist gilt?
• Termine eintragen: Ab dem Ereignis läuft die Frist, bei Barmenia sechs Monate, sonst meist zwölf.
• Nachweise sammeln: Meisterbrief, Gewerbeanmeldung, Darlehensvertrag, Steuerbescheide – je nach Anlass.
• Höchstgrenzen prüfen: pro Anlass und insgesamt; manche Werke begrenzen die Zahl der Erhöhungen.
• Beitrag einplanen: Die Erhöhung wird nach dem dann geltenden Tarif und Alter berechnet; der Beitrag steigt.
• Bei Unsicherheit: einen Experten aus dem Partnernetzwerk fragen, der den Vertrag kennt; als Einstieg dient der Selbstständigen-Check.

Weitere Themen für Gründer und Freiberufler: BU für Existenzgründer und BU für Freiberufler. Für Handwerker mit Befreiung von der Rentenversicherung: Befreiung von der Rentenversicherung.

Häufige Fragen

Dieser Beitrag bietet allgemeine Informationen zu der Berufsunfähigkeit und der Absicherung der Arbeitskraft von Selbstständigen (Umorganisation, Rente aus Gewinn, Steuer, Kammerberufe) (Stand: 25. Oktober 2026). Er ersetzt keine individuelle Beratung. Welche Lösung zu Ihnen passt, hängt von Ihrer persönlichen Situation ab, z. B. Alter, Gesundheit, Einkommen und Familie. Trotz sorgfältiger Prüfung übernehmen wir keine Gewähr für Vollständigkeit und Aktualität; Gesetze und Tarife ändern sich. Ein kostenloses Informations- und Rechnerportal – keine Kammer, kein Versorgungswerk, kein Versicherungsmakler; über Leistungen entscheidet allein der jeweilige Versicherer nach seinen Bedingungen bzw. das Versorgungswerk nach seiner Satzung. Keine Rechts- und keine Steuerberatung. Herausgeber: BU-Selbstständige.de. BU-Selbstständige.de ist kein Versicherungsmakler und bietet keine Versicherungs-, Rechts- oder Steuerberatung an; eine individuelle Beratung erfolgt ausschließlich durch spezialisierte Kooperationspartner mit Erlaubnis nach § 34d GewO.