Berufsunfähigkeitsversicherung für Existenzgründer: Antrag nach § 4 SGB VI, Nachversicherung, Gewinnjahre

Existenzgründer sollten ihre Berufsunfähigkeit möglichst vor oder zu Beginn der Selbstständigkeit absichern, weil Eintrittsalter und Gesundheit Beitrag und Annahme bestimmen und die gesetzliche Erwerbsminderungsrente drei Jahre Pflichtbeiträge in den letzten fünf Jahren voraussetzt (§ 43 SGB VI). Wer nicht nur vorübergehend selbstständig ist, kann die Rentenversicherungspflicht binnen fünf Jahren beantragen (§ 4 Abs. 2 SGB VI). Stand: 25.10.2026.

Warum die BU in der Gründungsphase besonders wichtig ist

Mit der Gründung ändern sich gleich mehrere Dinge. Das Gehalt, nach dem eine Rente bemessen wurde, endet; an seine Stelle tritt ein Gewinn, der in den ersten Jahren niedrig und schwer vorhersehbar ist. Der Arbeitgeber, der Pflichtbeiträge abgeführt hat, ist verschwunden. Und der Betrieb hängt zunächst allein am Inhaber: Fällt er aus, steht der Umsatz still, obwohl Miete, Software und Kredite weiterlaufen. Die Absicherung ist deshalb gerade am Anfang wichtig – und mit dem richtigen Vorgehen gut zu organisieren.

Hinzu kommt ein Zeitfaktor. Je älter Sie beim Abschluss sind und je mehr Gesundheitsgeschichte sich ansammelt, desto eher fallen Beiträge höher aus oder Leistungen werden eingeschränkt. Das spricht dafür, die Absicherung nicht auf „später, wenn es läuft“ zu verschieben. Der Selbstständigen-Check zeigt in 60 Sekunden, wo Sie stehen.

Gesetzliche Absicherung: Was Gründer wissen müssen

Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente setzt voraus, dass in den letzten fünf Jahren vor Eintritt der Erwerbsminderung drei Jahre Pflichtbeiträge gezahlt wurden (§ 43 Abs. 1, 2 SGB VI). Wer als Angestellter in die Selbstständigkeit wechselt, hat zunächst noch Pflichtbeiträge aus der früheren Beschäftigung im Fünf-Jahres-Zeitraum; mit jedem Jahr als Selbstständiger ohne Pflichtbeitrag rücken sie aus dem Zeitraum heraus. Wer nicht nur vorübergehend selbstständig ist, kann die Versicherungspflicht auf Antrag begründen, wenn er sie innerhalb von fünf Jahren nach Aufnahme der Tätigkeit beantragt (§ 4 Abs. 2 SGB VI).

Selbst bei erfüllten Voraussetzungen liegt die Rente weit unter dem Einkommen eines Gründers: Im Jahr 2024 lag die neu bewilligte EM-Rente im Durchschnitt bei 1.041 € pro Monat. Die Details zu Wartezeit und Pflichtbeiträgen stehen im Ratgeber Erwerbsminderungsrente für Selbstständige.

Vor der Gründung abschließen oder danach?

Die Tabelle ist keine Regel, sondern eine Tendenz. Wer vor der Gründung angestellt war und eine BU abschließt, bemisst die Rente am Gehalt und wird häufig günstiger eingestuft. Ob der Vertrag nach dem Wechsel in die Selbstständigkeit unverändert fortgeführt werden kann, hängt von den Bedingungen ab: Fragen Sie den Versicherer oder Ihren Experten, ob der Statuswechsel gemeldet werden muss und ob er Folgen für Einstufung oder Umorganisationsprüfung hat. Für Berufsstarter gibt es zudem Besonderheiten; dazu informiert das Portal für Berufsstarter.

Drei typische Gründungswege und ihre Folgen für die BU

Nicht jede Gründung sieht gleich aus, und die Unterschiede wirken sich auf die Absicherung aus. Wer als Solo-Gründer im Dienstleistungsbereich startet, etwa als Berater oder Entwickler, arbeitet meist ohne Personal und mit geringen Fixkosten. Hier steht die Höhe der Rente im Mittelpunkt, und die Umorganisationsklausel ist im Beispiel-Bedingungswerk bei weniger als fünf Mitarbeitern kein Thema. Wer einen Handwerksbetrieb gründet, ist in der Handwerksrolle eingetragen und damit rentenversicherungspflichtig (§ 2 Satz 1 Nr. 8 SGB VI); er sammelt automatisch Pflichtbeiträge, trägt aber körperlich belastende Arbeit und oft Personal. Die Besonderheiten dazu behandelt der Ratgeber für Handwerksmeister.

Der dritte Weg ist die Kapitalgesellschaft: Wer eine GmbH gründet und Geschäftsführer wird, ist je nach Beteiligung selbstständig oder abhängig beschäftigt, mit unterschiedlichen Folgen für die gesetzliche Rente. Als Gründer sollten Sie deshalb früh klären, in welche Gruppe Sie fallen, denn davon hängt ab, ob Pflichtbeiträge fließen. Verbindlich entscheidet darüber die Deutsche Rentenversicherung im Statusverfahren, nicht ein Ratgeber.

Modellrechnung: Das erste Gewinnjahr

Eine Modellrechnung zur Veranschaulichung, frei gewählt und ohne Angebotscharakter: Eine Gründerin erzielt im ersten Jahr 36.000 € Gewinn vor Steuern, das sind 3.000 € im Monat. Eine Obergrenze von 60 bis 70 % entspräche 1.800 bis 2.100 € monatlich; die Beispielregel mit 65 % des Gewinns bis 80.000 € ergibt 1.950 €. Ihr privater Bedarf liegt bei 2.400 € im Monat, davon sollen nach Finanztip möglichst 80 % abgesichert sein, also 1.920 €. In diesem Beispiel passt die Obergrenze gerade zum Bedarf. Steigt der Gewinn im zweiten Jahr, wächst die mögliche Rente mit; ohne Nachversicherungsgarantie müsste die Gründerin dafür erneut einen Antrag mit Gesundheitsprüfung stellen. Rechnen Sie Ihr eigenes Beispiel im Renten-Rechner.

Wie hoch kann die Rente im ersten Gewinnjahr sein?

Bei Gründern ist die Höhe der Rente eine Frage des Nachweises. Versicherer begrenzen die BU-Rente oft auf 60 bis 70 % des Bruttoeinkommens; bei Selbstständigen dient der Gewinn als Grundlage. Ein Presseartikel vom 06.06.2024 beschreibt, dass bei einem Versicherer bei über 900 Berufen bis zu 1.500 € monatlich bzw. 18.000 € jährlich ohne Einkommensangaben möglich sind; darüber werden Angaben zum Gewinn verlangt. Der Wert gilt für diesen Versicherer und diesen Stand, Ihr Versicherer kann anders regeln.

Daraus ergibt sich ein praktischer Weg: Eine moderate Rente zu Beginn, die ohne umfangreiche Nachweise möglich ist, plus Nachversicherungsgarantie für spätere Aufstockungen. Wie weit die Rente später steigen darf, zeigt der Rechner BU-Rente aus Gewinn mit Ihren Gewinnwerten.

Nachversicherungsgarantie: Die Option für wachsende Gewinne

Mit der Nachversicherungsgarantie können Sie die BU-Rente bei bestimmten Anlässen erhöhen, ohne erneut Gesundheitsfragen zu beantworten. Welche Anlässe zählen – etwa familiäre Ereignisse oder ein höheres Einkommen –, bis zu welcher Höhe und in welcher Frist, steht in den Bedingungen und unterscheidet sich je Tarif. Für Gründer ist die Garantie deshalb wertvoll, weil der Gewinn von Jahr zu Jahr wächst. Prüfen Sie vor Vertragsschluss die Anlässe, die Fristen und ob ein Gewinnanstieg ausdrücklich zählt. Das Thema vertieft der Ratgeber zur Nachversicherungsgarantie für Selbstständige.

Was kostet die BU für Gründer?

Die Beiträge hängen vor allem vom Beruf ab. In unserer Abfrage der Online-Rechner dreier Versicherer (24./25.10.2026) lag der Median für typische Gründungsberufe im Standardprofil zwischen 53 € und 165 € im Monat. Die Abfrage unterscheidet nicht zwischen angestellten und selbstständigen Berufsangehörigen; für Gründer kann der Beitrag abweichen.

Methode: Wir haben am 24. und 25.10.2026 die öffentlichen Online-Rechner von CosmosDirekt (Tarife Basis- und Premium-Schutz, inklusive Sofortrabatt), der Allianz (BU Komfort, online nur bis Endalter 66 wählbar) und der LV 1871 abgefragt, ohne Name, E-Mail oder Telefon. Alle Werte sind Zahlbeiträge netto in Euro pro Monat für Nichtraucher, ohne Dynamik, auf volle Euro gerundet; Gesundheitsfragen blieben unbeantwortet. Die Tabelle empfiehlt keinen Tarif und ordnet keinen Wert einem Versicherer zu. Ihr Beitrag im Einzelfall hängt von Gesundheit, Tätigkeit und Tarif ab. Die Online-Rechner beziehen sich auf die Berufsbezeichnung; ob eine Selbstständigkeit anders eingestuft wird, entscheidet der Versicherer im Einzelfall.

Die Mediane reichen in dieser Auswahl von 53 bis 165 € im Monat und zeigen, wie stark der Beruf wirkt. Finanztip nennt für junge Berufstätige oft ab etwa 50 € monatlich, je nach Alter, Beruf und Gesundheit auch 100 bis 150 € oder mehr (Stand 27.05.2026). Für Gründer mit körperlich geprägter Tätigkeit prüft ein Experte neben der BU auch die Grundfähigkeitsversicherung als zweitbeste Absicherung.

Gesundheitsangaben und Rücktritt: Was Gründer beachten sollten

Bei jedem Antrag müssen die gestellten Gesundheitsfragen vollständig und richtig beantwortet werden. Verletzt ein Versicherungsnehmer die vorvertragliche Anzeigepflicht, kann der Versicherer vom Vertrag zurücktreten; die Rechte erlöschen nach fünf, bei Vorsatz oder Arglist nach zehn Jahren, helfen aber nicht, wenn der Versicherungsfall vorher eingetreten ist (§§ 19, 21 VVG). Wer unsicher ist, was angegeben werden muss, kann über einen Experten eine anonyme Risikovoranfrage stellen lassen, bevor ein Antrag beim Versicherer ankommt. In unserem Check stellen wir keine Gesundheitsfragen.

Schritt für Schritt: Absicherung in der Gründungsphase

Wer als Gründer eine Gesellschaft gründet und Geschäftsführer wird, findet weitere Hinweise im Ratgeber zum GmbH-Geschäftsführer.

Quellen und Hinweise

Wir kennen Ihre Gründungspläne nicht und geben keine Rechts-, Steuer- oder Anlageberatung. Die Zahlen stammen aus Gesetzen, einem Presseartikel und einer Stichprobe von Online-Rechnern; sie sind Orientierung, kein Angebot. Ist das Budget knapp oder die Annahme anspruchsvoll, zeigt der Experte den Weg: Einstiegstarif, anonyme Voranfrage oder – als zweitbeste Absicherung – die Grundfähigkeitsversicherung. Kostenlos prüfen lassen, welche BU zu Ihrer Gründung passt: unverbindlich.

Häufige Fragen

Dieser Beitrag bietet allgemeine Informationen zu der Berufsunfähigkeit und der Absicherung der Arbeitskraft von Selbstständigen (Umorganisation, Rente aus Gewinn, Steuer, Kammerberufe) (Stand: 25. Oktober 2026). Er ersetzt keine individuelle Beratung. Welche Lösung zu Ihnen passt, hängt von Ihrer persönlichen Situation ab, z. B. Alter, Gesundheit, Einkommen und Familie. Trotz sorgfältiger Prüfung übernehmen wir keine Gewähr für Vollständigkeit und Aktualität; Gesetze und Tarife ändern sich. Ein kostenloses Informations- und Rechnerportal – keine Kammer, kein Versorgungswerk, kein Versicherungsmakler; über Leistungen entscheidet allein der jeweilige Versicherer nach seinen Bedingungen bzw. das Versorgungswerk nach seiner Satzung. Keine Rechts- und keine Steuerberatung. Herausgeber: BU-Selbstständige.de. BU-Selbstständige.de ist kein Versicherungsmakler und bietet keine Versicherungs-, Rechts- oder Steuerberatung an; eine individuelle Beratung erfolgt ausschließlich durch spezialisierte Kooperationspartner mit Erlaubnis nach § 34d GewO.