BU bei nebenberuflicher Selbstständigkeit: Was Sie vor dem Antrag klären sollten

Bei nebenberuflicher Selbstständigkeit kommt es darauf an, welche Tätigkeit der Vertrag als Beruf erfasst: Die BU leistet für den zuletzt ausgeübten Beruf, so wie er ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war (§ 172 Abs. 2 VVG). Im Antrag müssen alle vom Versicherer gestellten Fragen vollständig beantwortet werden (§ 19 VVG), und Pflichtbeiträge aus einem Hauptjob können die gesetzliche Erwerbsminderungsrente offenhalten (§ 43 SGB VI). Stand: 25.10.2026.

Wann spricht man von nebenberuflicher Selbstständigkeit?

Das Wort hat keine einheitliche Definition. Im Alltag gemeint ist, dass jemand neben einem Hauptjob oder einer Ausbildung ein Gewerbe, eine freiberufliche Tätigkeit oder einen Online-Handel betreibt. Auch der umgekehrte Fall kommt vor: Ein Selbstständiger nimmt zusätzlich eine Teilzeitstelle an. Für die BU zählt nicht die Bezeichnung, sondern, was im Antrag steht und wie die Bedingungen mit mehreren Tätigkeiten umgehen. Das Gesetz schweigt dazu: § 172 Abs. 2 VVG spricht von dem „zuletzt ausgeübten Beruf“ und regelt den Fall von Mischtätigkeiten nicht. Wir behaupten deshalb keine Versichererpraxis, die wir nicht belegen können, sondern zeigen, welche Fragen Sie klären sollten.

Wer neben dem Hauptjob mit dem Nebengewerbe liebäugelt, kann den Selbstständigen-Check nutzen: In 60 Sekunden sehen Sie, welche Punkte für Ihre Lage zählen, ohne Gesundheitsfragen.

Welcher Beruf ist bei zwei Tätigkeiten versichert?

Die BU stellt auf den zuletzt ausgeübten Beruf ab, so wie er ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war (§ 172 Abs. 2 VVG). Für einen Angestellten mit Nebengewerbe stellt sich die Frage, ob der Hauptjob, das Nebengewerbe oder beides als Beruf gilt. Das richtet sich nach dem Vertrag, insbesondere nach den Angaben im Antrag und den Bedingungen. Ein Versicherer kann die Tätigkeit etwa nach Arbeitszeit, Einkommen oder Status gewichten; was Ihr Versicherer tut, steht nicht im Gesetz.

Praktisch heißt das: Beschreiben Sie Ihre Tätigkeiten im Antrag genau und vollständig, und lassen Sie sich schriftlich bestätigen, wie das Nebengewerbe berücksichtigt wird. Das gilt besonders, wenn das Nebengewerbe körperlich anders geprägt ist als der Hauptjob, etwa wenn ein Büroangestellter nebenbei als Trainer arbeitet. Die Einstufung kann dann voneinander abweichen.

Was gilt für die Angaben im Antrag?

Vor Vertragsschluss muss der Versicherungsnehmer die ihm bekannten Gefahrumstände anzeigen, nach denen der Versicherer in Textform gefragt hat (§ 19 Abs. 1 VVG). Bei Verletzung dieser Pflicht kann der Versicherer vom Vertrag zurücktreten (§ 19 Abs. 2 VVG); bei nur einfacher Fahrlässigkeit bleibt ihm die Kündigung mit Monatsfrist, wenn er den Versicherungsnehmer gesondert in Textform belehrt hat (§ 19 Abs. 5). Seine Rechte erlöschen nach fünf, bei Vorsatz oder Arglist nach zehn Jahren (§ 21 Abs. 3), helfen aber nicht, wenn der Versicherungsfall vorher eingetreten ist. Bei arglistiger Verletzung entfällt die Leistungspflicht stets (§ 21 Abs. 2).

Die Tabelle zeigt, dass die Entscheidung nicht allein am Beitrag hängt. Eine Police, die auch Ihre Nebentätigkeit trägt, ist im Leistungsfall mehr wert – ein Grund, vor dem Abschluss gemeinsam mit dem Experten gründlich zu klären.

Gesetzliche Rente: Was zählt aus Hauptjob und Nebengewerbe?

Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente setzt drei Jahre Pflichtbeiträge in den letzten fünf Jahren vor Eintritt voraus (§ 43 Abs. 1, 2 SGB VI). Wer hauptberuflich angestellt und pflichtversichert ist, erfüllt diese Voraussetzung aus dem Arbeitsverhältnis; das Nebengewerbe ändert daran nichts. Wer dagegen hauptberuflich selbstständig ist und nur nebenher angestellt arbeitet, muss prüfen, ob die Pflichtbeiträge aus der Anstellung über den Zeitraum reichen. Die Höhe der Rente folgt aus den Entgeltpunkten, und ein Nebeneinkommen aus dem Gewerbe erhöht sie ohne Pflichtbeiträge nicht.

Zum Vergleich: Im Jahr 2024 lag die neu bewilligte EM-Rente im Durchschnitt bei 1.041 € pro Monat, einen Berufsschutz gibt es dort nur für vor dem 2. Januar 1961 Geborene. Ein Hauptjob mit durchschnittlichem Gehalt führt also zu einer Rente, die den Lebensstandard meist nicht deckt, und ein Nebengewerbe, dessen Gewinn Teil des Lebensunterhalts ist, geht in dieser Rechnung nicht auf. Die Einzelheiten stehen im Ratgeber Erwerbsminderungsrente für Selbstständige.

Vier typische Konstellationen

Wie die BU mit anderen Bausteinen zusammenspielt

Die BU leistet erst, wenn eine dauerhafte Einschränkung vorliegt; für den Zeitraum davor sind andere Bausteine gedacht. Wie sich eine Arbeitsunfähigkeit auf den Verdienst aus dem Gewerbe auswirkt, hängt von Ihrer Krankenversicherung ab und ist ein Thema der Krankenversicherung. Eine Absicherung des Ausfalls im Gewerbe läuft über andere Produkte, etwa über eine Arbeitsunfähigkeitsversicherung für Selbstständige, die wir in einem eigenen Ratgeber einordnen. Ob sich das lohnt, hängt vom Anteil des Gewerbes an Ihrem Einkommen ab: Macht der Nebenerwerb nur einen kleinen Teil aus, lohnt sich oft schon die Konzentration auf eine solide BU für den Hauptberuf; trägt er dagegen Kredite oder die Familie, verdient er eine eigene Betrachtung.

Wie hoch sollte die Rente bei Mischeinkünften sein?

Rechnen Sie zuerst Ihren Bedarf: Was müssen Sie im Monat decken, wenn beide Einkommen wegfallen? Finanztip rät, möglichst 80 % des aktuellen Nettogehalts abzusichern; Versicherer begrenzen die Rente oft auf 60 bis 70 % des Bruttoeinkommens (27.05.2026). Bei Mischeinkünften kommt die Frage hinzu, welche Einkünfte der Versicherer anerkennt. Gehalt weist die Lohnabrechnung nach, Gewinn der Steuerbescheid oder die Gewinnermittlung. Bei einem Nebengewerbe mit kurzer Historie helfen passende Unterlagen; Versicherer fragen dann oft danach. Welche konkret, steht in den Annahmerichtlinien.

Ein Modellbeispiel, frei gewählt: Eine Angestellte verdient netto 2.800 € im Monat und erzielt nebenbei 9.000 € Gewinn im Jahr. Sie möchte 80 % ihres Nettogehalts absichern, also 2.240 €. Den Gewinn aus dem Nebengewerbe rechnet sie als Zusatz, den sie nicht in die Rente einbezieht, solange er nicht nachgewiesen ist. Mit dem Rechner BU-Rente aus Gewinn prüfen Sie Ihre eigene Rechnung.

Umorganisation und Betriebskosten im Nebengewerbe

Das Beispiel-Bedingungswerk von Swiss Life (07.2021) definiert als selbstständig, wer (Mit-)Inhaber der Organisationsgewalt über einen Betrieb ist, und prüft nur bei diesen Personen, ob eine zumutbare Umorganisation möglich wäre. Es verzichtet bei weniger als fünf Mitarbeitern auf die Prüfung. Ein Nebengewerbe ohne Personal wird deshalb in diesem Bedingungswerk kaum an der Klausel scheitern – ob Ihr Versicherer ebenso regelt, ist jedoch offen. Die Grundlagen erklärt der Ratgeber zur Umorganisationsklausel; prüfen Sie Ihren Wortlaut im Umorganisations-Check.

Betriebskosten sind im Nebengewerbe oft gering, können aber vorhanden sein: Miete für Lager oder Atelier, Leasing, Software. Prüfen Sie, wie lange Sie sie aus Rücklagen bezahlen könnten; der Betriebskosten-Rechner rechnet es durch.

Steuerlich absetzbar? Was für Nebenerwerb gilt

Beiträge zur BU gehören zu den sonstigen Vorsorgeaufwendungen (§ 10 Abs. 1 Nr. 3a EStG) und sind zusammen mit Kranken- und Pflegebeiträgen bis 2.800 € je Kalenderjahr abziehbar. Wer als Angestellter mit Nebengewerbe einen hohen Kranken- und Pflegebeitrag hat, erreicht den Höchstbetrag oft schon damit; dann bringt der BU-Beitrag keinen zusätzlichen Abzug (§ 10 Abs. 4 EStG). Als Betriebsausgabe des Nebengewerbes hat der Bundesfinanzhof BU-Beiträge in der Regel nicht anerkannt. Die Einzelheiten klärt Ihr Steuerberater.

Wann das Nebengewerbe zum Hauptberuf wird

Quellen und Hinweise

Zur Behandlung von Nebentätigkeiten in den Bedingungen einzelner Versicherer haben wir keine Auswertung; die Aussagen oben stützen sich auf Gesetzestexte und ein Beispiel-Bedingungswerk. Wir geben keine Rechtsberatung und nennen keine Tarife. Gesundheitsfragen stellen wir im Check nicht. Wer wegen einer Vorgeschichte unsicher ist, ob ein Antrag Aussicht hat, kann über einen Experten eine anonyme Risikovoranfrage stellen lassen. Kostenlos prüfen lassen, welche BU zu Ihrer Kombination aus Hauptjob und Nebengewerbe passt, geht mit dem Selbstständigen-Check.

Häufige Fragen

Dieser Beitrag bietet allgemeine Informationen zu der Berufsunfähigkeit und der Absicherung der Arbeitskraft von Selbstständigen (Umorganisation, Rente aus Gewinn, Steuer, Kammerberufe) (Stand: 25. Oktober 2026). Er ersetzt keine individuelle Beratung. Welche Lösung zu Ihnen passt, hängt von Ihrer persönlichen Situation ab, z. B. Alter, Gesundheit, Einkommen und Familie. Trotz sorgfältiger Prüfung übernehmen wir keine Gewähr für Vollständigkeit und Aktualität; Gesetze und Tarife ändern sich. Ein kostenloses Informations- und Rechnerportal – keine Kammer, kein Versorgungswerk, kein Versicherungsmakler; über Leistungen entscheidet allein der jeweilige Versicherer nach seinen Bedingungen bzw. das Versorgungswerk nach seiner Satzung. Keine Rechts- und keine Steuerberatung. Herausgeber: BU-Selbstständige.de. BU-Selbstständige.de ist kein Versicherungsmakler und bietet keine Versicherungs-, Rechts- oder Steuerberatung an; eine individuelle Beratung erfolgt ausschließlich durch spezialisierte Kooperationspartner mit Erlaubnis nach § 34d GewO.